原银行家论坛:金融技术与金融风险防范

时间:2019-03-03 09:59:19 来源:万达娱乐 作者:匿名



编者按:中国共产党第十九次全国代表大会的报告指出:“深化金融体制改革,加强金融服务金融服务,完善货币政策和宏观的双支柱监管框架。审慎政策,完善金融监管体系,维护非系统性金融风险的底线,是新时代金融时代做好工作的基本要求,同时也是信息深度整合的基本要求。技术和金融继续打破现有金融业的界限,金融技术正在以快速的势头重塑金融业生态。为此,2018年中国金融创新论坛成立了“金融技术与金融风险防范”圆桌论坛,邀请业内专家讨论金融技术在银行风险管理中的应用,以及如何进行利用技术力量为金融业发展医疗保健。授权。现在将为读者选择精彩的演讲。

主持人的讲话

欧阳日辉:规范技术和金融技术

欧阳日辉

目前,金融业受到强有力的监督,我们应该积极接受监管。司马迁和孙伟等古代人在他们生命的最低谷中写下了最伟大的思想着作。必须在最困难的时期制作新时代最好的金融模式。在最艰难的时刻,人们的智慧将被带到极限。行业将放弃短视行为,打造金融服务和实体经济的概念,创造符合国情的金融模式和新的金融形式,适应经济形势,符合监管要求。

融资和融资问题是一个世界性问题。解决这个问题需要新技术和新想法。政府和监管部门也为解决融资和融资问题做出了很多努力。为什么我们不能解决为小微企业融资困难的问题呢?这是由许多因素造成的,如小微企业的特点和金融体系固有的落后管理方法。要解决这个问题,我们必须依靠网络信息技术的应用,新技术创造新格式,以及新行业来创造新模式。金融是为了商业,新经济需要新的融资。数字经济是未来的一种新的经济形式,新的经济形式需要一种新的金融形式和新的金融生态来匹配。利用新技术发展金融技术,重塑金融生态系统,需要大家共同努力,贡献智慧,共同推动新金融的发展,探索解决融资困难问题的新途径。金融技术发展的核心在于风险控制。与五年前相比,风险控制情景发生了很大变化。在这个时候,我们谈到了金融风险控制,更侧重于如何使用金融技术,特别是人工智能和大数据。这两项技术可能会在未来标准化金融风险控制。人工智能和大数据的结合将引发金融风险控制的革命。两年前,互联网金融平台可能会假装它与大数据做生意。今天,经过专项整治,经过专项整治,不使用人工智能和大数据进行业务设计和风险控制的平台,绝对不远。 。金融的未来是互联网金融或金融技术。传统金融机构还必须利用网络信息技术进行数字化转型。我们希望金融机构和互联网金融公司加强自我控制和自律,每个人都将在自己的范围内控制自己的风险。

财务风险预防和控制需要系统和技术。监管层在系统建设方面做了大量工作。该技术已受到监督。从技术角度看,监管层需要建立一个基于大数据“四个系统和一个机制”的数字监控系统:监控和预警系统,信息披露系统,大型数据信用系统和社会评估系统,以及数据共享机制。建立数字监管体系,改变目前的报告后监督和后期监管,实现实时监管,行为监督和职能监管。随着数据的实时更新,欺诈成本增加,这将大大提高监管的有效性。数字监管体系建设后,实施行业自律管理监督体系,不仅可以保证监管到位,还可以为金融创新留出空间。

我们积极接受技术。我们必须发展金融技术以及监管技术的监管发展。

(欧阳日汇中央财经大学系

互联网经济研究所副院长)

特邀发言人

吴震:监管技术有助于互联网金融的健康发展

吴震

互联网金融风险可以从以下几个方面区分:第一是运行风险,第二是社会风险。例如,现金贷款,网络收款等,虽然会改善企业的经营状况,但却会造成大的社会负面情绪和大的社会不稳定因素,这些都是社会风险。第三是宏观风险。宏观风险是宏观经济调控政策可能不一致的风险。例如,国家淘汰落后产能,然后资金流向落后产能,等等。最初,我们更注重跑步的风险,所以我们也做了很多监测和预警。特别是自2018年以来,我们已经警告了许多存在严重问题或潜在风险的平台,并提供相关部门。已经验证了很多。总的来说,我们认为这方面的结果更为重要,我们需要进一步汇总数据并进一步改进。

此外,在监管技术方面,一方面,对于新的金融或金融,目前的监管技术仍处于初期阶段。还有一些公司从事该领域的研究或开发。我认为从零开始变得更容易,但是很难从好到坏。作为一个初步系统相对容易,但它很精致,准确和全面,还有很多工作要做。另一方面,有越来越多的数据,但仍然不够全面。有些特殊数据无法获取,数据源仍然不足。

调节技术也存在一些困难。第一个困难是难以获得真实数据。一些数据的真实性难以保证,数据由企业控制。如何避免故意或无意的误报是一个难点。第二个困难是综合业务更难判断。某些平台,如P2P平台,仍有许多相关指标需要监控。但这个看似安全的平台与其他平台有关。如果其他平台出现问题,此平台也可能出现问题。

总的来说,监管技术和技术监测是未来互联网金融健康发展的必要条件。同时,我们认为监管技术的发展确实处于较早阶段,可以发挥重要作用,但仍有一些困难需要解决。从互联网治理的长期经验来看,互联网治理一直是管理与技术相结合的过程。管理和技术是不可或缺的。如果管理中没有技术,那将是成功的一半;技术还需要积极跟进管理中的一些热点和难点。

(吴震是国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长)

孙磊:互联网金融监管应该是一致的

孙磊

近年来,金融技术发展迅速。首先,技术迭代非常快。以信用卡为例,我们在美国的信用卡发展水平上花了这么多年的时间。其次,商业模式正在快速创新。各种类型的模型创新,包括支付结算,P2P,消费信贷,贷款贷款和联合贷款,都是超乎想象的。第三是迅速扩大。过去,从创新,认可到大规模推广的新格式是一个非常困难和漫长的过程,在互联网的帮助下,一些新格式可以在半年或一年内扩展到??全国。为什么互联网金融发展如此之快?除了技术本身的结果,我认为还有其他原因。以P2P为例,基于中国的投资风险概念,很难想象将大笔资金投入到一个完全陌生的机构中。这种格式可以如此迅速地发展,主要是由于金融系统的信任。该集团的大多数人认为所有金融机构都是可靠的,所有投资都得到保证,甚至没有风险。但是,事实上,大量的问题组织也造成了巨大的损失。通过这一波打击,我觉得人们对金融体系的理解会更加成熟,相关业务发展的速度会下降,但会更加稳定和可持续。

其次,监管规则存在一些差距。以消费者信贷为例,许多机构的信贷模式和贷款标准现在与银行监管规则不一致。但由于这些监管要求不适用于新兴机构,因此形成了不对称监管。对于同类型的业务,银行需要一套非常复杂的程序,面对一套非常严格的监管规则,需要进行严格的资产分类,提供足够的准备和资金,还需要经过严格的现场管理检查和异地监测。管理。有些组织不需要承担这些监管成本,这使得一些不可能的业务成为可能,但也增加了潜在的风险。

最后,为了风险防范和控制,有必要澄清互联网金融是否是一个独立的企业。这是财务吗?互联网行业是在做财务还是创建新的互联网金融格式?如果我们认为技术是一种工具,一种金融业务工具,以及一种帮助财务改善水平的方法,那么我们必须保持监管的一致性,并对类似产品和类似业务实施一致的监督。这一定位和原则在新发布的资产管理新规中得到了明确体现。新法规的核心是监管要求的一致性。无论证券,信托或保险发行产品如何,均应实行统一监管。规则。回到互联网金融业务,无论采用何种业务形式,采用何种模式,只要是金融业务,就必须将其划分为监管体系并实施相应的监管。(孙磊是中国银行业监督管理委员会审慎监管局局长)

黄金伟:利用区块链技术解决金融现场的痛点

黄金伟

近年来,随着区块链技术的发展,应用区块链技术的企业数量也迅速增加。许多人认为今年将是区块链技术与实体经济相结合而爆发的一年。尽管如此,当我们谈论区块链技术时,我们会考虑比特币和虚拟货币融资,并专注于加密货币投机。但是,我认为使用区块链技术来解决实体经济产业中的各种问题和痛点,是区块链技术的最大意义。特别是在金融领域,区块链技术可以有效地解决当前金融业面临的问题。

自2016年以来,中国的金融机构已加入区块链技术的行列。传统金融机构以民生银行(600016,股份),招商银行(600036,股份)为代表,金融科技公司由蚂蚁金融,京东金融和百度金融代表。它涉及多种应用场景,如供应链融资,贸易融资,保险欺诈预防等。这些财务方案通常存在以下问题:首先,节点很多,参与者很多;第二,由于涉及金钱的交易,每个节点缺乏信任往往需要第三方信用机构;第三个是太中心,如果一个节点有错误会影响整个系统的运行;第四,场景中的节点数据存在安全问题。区块链技术具有分散化,信任共识机制,公开透明交易,不易篡改等特点,可有效解决金融情景面临的诸多问题。

供应链融资中有许多参与者,包括商业银行,商业保理公司,上游和下游供应商,承销商和核心公司。主要涉及应收账款融资,货物质押融资和预付融资。目前,由于参与实体数量众多,难以实现供应链上下游之间的联动,增加融资周期和融资成本。供应链中的各种凭证通常需要人工验证,难以区分真实性和虚假性,并提高信用局审计的风险。通过区块链技术的分散化,信任共识机制和不易被篡改的特征,将供应链中的所有交易行为放入区块链中,使供应链金融摆脱了复杂的人工审查和第三方 - 党的信用增级。组织无需花时间验证凭证的真实性,从而大大提高了融资效率。贸易融资过程主要包括销售,运输和交付,均记录在提单中。在传统贸易融资中,每个国际运输交易还涉及多个实体,包括托运人,银行,保险公司,港口和政府海关检查部门。由于参与实体的交易记录和操作系统不相互同步,涉及贸易融资的关联方越多,操作风险越大,法律纠纷容易。贸易融资的出口商,进口商,银行,保险公司,港口和政府海关检查部门可以利用区块链技术的数字签名技术达成共识。分布式实时更新技术可以确保上述各方之间的通信。直接相互交互,智能合约技术可以确保相关指令自动执行,而不需要依赖每个链接中的中央实体,可以提高流程效率和执行。

欺诈是一个困扰保险业的棘手问题。在传统的保险业务流程中,第一步中的任何错误(例如保单持有人的信息丢失,保单条款的任意解释以及索赔流程的冗长期限)都可能导致整个机构。区块链的分布式存储功能确保了被保险人信息的安全性,而智能合同不要求被保险人申请索赔,保险公司也不批准索赔。只要触发索赔条件,该政策就会自动声明,从而降低重复索赔的风险。它还提高了索赔的效率。反欺诈将是保险业区块链最有意义的应用案例。区块链可以为保险公司和保单持有人提供永久查询的索赔审查声明。所有人都可以查询和评估记录的索赔数据。 。

展望未来,区块链行业需要考虑更高层面的布局,将区块链与实体经济相结合,结合行业应用,提高生产效率,优化生产关系,从而在全球区块链领域占据一席之地。 。

(黄金玉是北京大学大数据研究所研究员)

陈平:金融的本质是有效控制风险

陈平

金融技术对整个社会,特别是金融业产生了深远的影响。移动互联网,人工智能,大数据,云计算等科技的融合,实现了金融服务的创新,提高了金融服务的便利性和效率。金融技术的发展也降低了获得金融服务的门槛,为客户提供了更多接受金融服务的机会,使金融服务更具包容性,并能够覆盖更多人。金融的本质是有效控制风险。虽然金融服务为公众带来了良好的体验,但也带来了风险管理方面的问题。无论我们是从事银行业务还是做其他金融服务,我们不仅应该关注短期业绩,还要看“由于马拉松运行,已经出现的”百年老店“历史上只不过是一个风险管理优秀的机构。要经营银行或其他金融机构,我们必须始终保持风险。警惕追求短期利益,忽视风险控制。我们必须先管理风险可以寻求进一步发展。

风险管理是一个古老的主题,包括风险识别,评估,测量,监控,报告,控制和缓解等管理流程。首先,有必要确定组织内的风险,评估风险的大小,然后根据数据衡量风险,然后根据关键风险指标和限制进行监测和报告。最后,需要有效控制和维持风险。为降低风险发生的可能性,这是风险管理的基本过程。

银行风险管理越来越依赖于金融技术的发展。银行是利用金融技术加强风险管理的金融机构。例如,在信用风险管理领域,工商银行十年前使用基于数据的大型信用风险评分模型进行决策。另一个例子是,在欺诈风险管理领域,工商银行一直在反欺诈领域研究和应用基于大数据和云计算的人工智能创新应用。目前,工商银行已建立了企业级人工智能反欺诈平台,根据客户维度整合分散在银行的反欺诈信息,实现共享共享。同时,它开发了AI,神经网络,机器学习模型和复杂的关系网络。该模型建立了一个有效的实时处理系统,可以在几毫秒内实时计算。

未来,银行必须不断加强金融技术的研究和应用。一方面,要做好基础数据的积累和整合,不断补充和丰富自己的数据资产。另一方面,要加大专业人才的培养力度,不断引进和应用新兴产业。技术,积极探索新兴技术领域。

(陈平是中国工商银行风险管理部主任)

贾凤君:银行业应该接受金融技术,掌握大数据,积极转型贾凤君

首先,大数据和金融技术在预防金融风险方面发挥着非常重要的作用。在这个过程中,银行已经落后了。如果银行不再利用这段时间充分利用大数据技术来防范金融风险,那么它们可能在21世纪真正成为恐龙。支付是银行最不可替代的作用,因为只有支付清算网络不能被其他金融机构所取代,只有银行系统才能承受,但银行错失了发展的机会,利用新技术进行预防和控制金融风险,银行也下跌在后面,例如,互联网贷款,由于缺乏数据,缺乏技术手段,银行没有能力判断客户风险,只愿意排队成为资金来源互联网贷款机构。大数据技术在风险防范中起着非常重要的作用,银行也落后了。

其次,金融技术和大数据的未来不受限制。如今,大多数互联网金融是针对个人客户的,而对于企业客户来说相对较少。如果这些互联网金融机构使用已经应用于大公司的技术,它们也可能从银行获得意想不到的结果。银行业应积极转型,扎实地采用金融技术,大胆使用各领域的新技术。

最后,有必要了解金融技术无法消除风险。风险是未来的不确定性。根本原因是信息不对称,因此风险无法消除。这超出了技术范围。但是,大规模和正确使用金融技术可以最大限度地减少不确定性并降低信息不对称的风险。

(贾凤君是中国民生银行直接银行部副总经理)

杨贵源:金融技术与农村商业银行综合风险管理

杨贵源

目前,全国已建立农村商业银行1200多家,总资产超过20万亿元。重庆,张家港,常熟,江阴等农村商业银行率先在国内外上市。农村商业银行已成为中国的关键金融机构。新生力量。但是,由于其前身是农村信用社,个人规模相对较小,而且金融技术基础薄弱。其业务运营中的风险防范和控制更多地依赖于传统手段。面对大数据,云计算等金融技术的快速发展,我想谈谈如何从全面风险管理的角度来看待金融技术在风险管理中的应用。根据前中国银行业监督管理委员会2016年9月发布的《银行业金融机构全面风险管理指引》,银行业金融机构应建立全面的风险管理体系,采用定性和定量相结合的方法进行识别,计量,评估,监测,报告,控制或释放。 。各类风险。银行业金融机构应拥有全面的风险管理信息系统,可以衡量,评估,显示和报告集团和法律层面所有风险类别,产品和交易对手风险敞口的规模和构成。银行业金融机构应建立符合业务规模和风险状况的信息技术基础设施。银行业金融机构应建立和完善数据质量控制机制,积累真实,准确,连续,完整的内外部数据,进行风险识别,计量,评估,监测,报告,评估资本和流动性充足性。因此,我相信农村商业银行:

首先,加强金融技术在风险防控中的应用是合规要求。在强有力的监督下,银行面临的最大压力是合规压力,但在金融技术的应用中,应该是推动力。除上述《全面风险管理指引》外,银监会近年来发布的监管指引中,大量内容涉及金融技术对银行风险防控的严格要求。对于银行面临的每种风险,每种风险都需要金融技术支持。例如,在银监会最近发布的《商业银行账簿利率风险管理指引》修订版中,第三章“风险度量与压力测试”和第四章“度量与模型管理”主要规定了金融技术手段对利益的应用。本书的费率风险管理。

第二,农村商业银行利用金融技术预防和控制风险,应该循序渐进地进行。鉴于人大薄弱,数量少,财力有限的特点,盲目追赶金融技术应用的趋势是不合适的。它应该与自己的战略定位和关键突破相结合。自2008年以来,上海农村商业银行与澳新银行合作,为小微企业开发了自动化审批制度。该系统于2010年投入使用,当时我们主要考虑了两个因素。首先是批准手势的问题,因为小型和微型企业信用的大部分审批权限都在分支机构,特别是第二分支机构。如果所有人都获得批准,数百人将负责批准小微企业贷款。重新系统的培训也很难解决批准手势的完全一致性。其次,提高了流程优化和审批效率。原始贷款缩短为两个链接,经过十几个链接和一个多星期后缩短了几秒钟。到目前为止,经过不断的优化和升级,自动审批的不良率一直低于人工审批贷款的不良率。为此,该项目还获得了上海市政府颁发的“金融创新奖”。第三,在金融技术应用方面,与大中型银行相比,由于数据有限,NPC面临着数据采集银行的安全压力。如果您从数据公司购买数据,则无法确定数据采集是否合法。如果来源存在问题,将来审批系统将存在隐患,甚至会导致更严重的声誉风险。

第四,数据本身具有价值,其背后的流程和系统更为关键。如果过程系统不匹配,但技术进步,则可能引发新的风险。例如,一些银行柜台进行集中授权。最初,他们通过网点分发授权。后来,他们建立了一个远程集中授权中心。然而,他们在审查期间没有看到顾客的脸,并依靠出纳员自己来判断。因此有一段时间,集中授权引发了另一个问题,即客户使用其他人的身份证去银行做生意。初步审查没有出现,集中审查更难以判断。这需要引入公安机关的身份核查机制。

(杨贵元是上海农村商业银行总法律顾问,

合规内部控制部总经理)

邱志聪:如何在强有力的监督下重返风源

邱志聪

随着金融监管的加强,对整个银行业都有利。在强有力的监督下,整个市场的竞争将更加公平。随着监管的加强,大数据将回归技术,如IT技术,分析智能,风险控制模型,反欺诈技术等,更容易从大数据返回到我们用财务加强小数据监管。行业普遍良好,在强有力的监督下,整个市场的竞争将更加公平。随着监管的加强,大数据将更多地回归技术,如IT技术,分析智能,风险控制模型,反欺诈技术等,并且更容易从大数据返回到我们的分析,挖掘和应用小数据。

对于风险控制或防欺诈,银行拥有的数据更有价值,反映在数据质量,数据的有效性和数据收集过程的真实性上。因此,我们需要更多的投资来探索其价值。外部数据肯定是互补的,但我们也必须看到互联网收集的数据的纯度,直接性和整洁性,或我们预测目标的能力,实际上并不令人满意。因此,在分析情报或技术应用时,我们主张金融机构,特别是银行,采用本地化部署,然后在本地实施,以帮助银行提高分析和风险控制能力,并充分利用所拥有的小数据的价值。银行。每个人都在谈论大数据,不断引用外部数据,银行内部数据的价值挖掘尚未完善。我们现在还为一些银行提供信用风险和欺诈预防和控制应用程序。过去,我们的数据应用更多的是单点。我们必须只关注贷款本身或客户本身的客户,账户和债务。现在,我们正在引入更复杂的网络来查看人与人之间的各种关系。这种关系不同于现在所谓的社交网络,因为社交网络关系丰富,但这种关系不稳定且不纯洁。太多不纯净的信息也会导致风控制的干扰。我们还与一些银行进行了交谈,以及在获取了如此多的外部数据后如何使用它们。不同的数据源可能不一致甚至相互矛盾,但会造成更多麻烦。处理大量信息和数据需要大量资源,并且可能需要花费大量时间。我们需要为客户提供更好的体验,让客户在最短的时间内获得金融服务。因此,在获取和选择信息时,尽可能不是,但我们如何才能有效地筛选出有价值的信息和数据。

这也是我们真正需要关注情报和金融技术分析的地方。它不是数据的聚合,关联和结束。掌握了这些信息后,需要做的是如何消除一些不重要,毫无价值,低价值的信息;或者以我们的目标风险为目标,并以低风险歧视消除信息。向商务人士提供明确指出含义的信息。在这种情况下,我们的分析和输出是有价值的。

特别是对于反欺诈,反欺诈的特点是各种手段,欺诈往往是一种匹配。你可能会相互竞争,看看谁跑得慢,或者谁的墙更短。每个人都希望自己的墙比其他人高一点。这种充满活力的竞争环境本身就是一个问题,任何一种反欺诈手段都无法战胜世界。如果单一手段确实有效,那么整个生态环境将慢慢让它过期。因为欺诈是一个动态的过程,黑色商品是好的,欺诈性团伙是好的,他们非常积极主动。一旦预防和控制方法非常有效,通常很快就会制定有针对性的措施和手段。因此,我们整个预防和控制系统是一项艰巨的任务。它不仅是单一的防御点,也不是单一的预防和控制手段可以有效。所有风险防范和控制方法,包括前端防控策略,后端检测规则,模型和网络关系,都需要建立有机结合,相互融合。一旦出现新的风险特征,总会有相应的工具和策略来抵御它们。在整个防御系统下,分析情报至关重要。只有通过分析能力才能及时发现一些新的风险趋势。毕竟,敌人是黑暗的,如果我们不探索风险的新特征,我们很难及时作出回应。在强有力的监督下,我们对数据的集中培养将更好地回归到风险控制的原始状态。需要结合单一的欺诈预防和控制模型。这些方法背后的支持能力是分析智能。分析控制方法也需要通过分析能力逐步叠加,不断传播和改进。

(邱志聪是中科聚鑫信息技术(北京)有限公司的分支机构)

副总统)

雷涛:未来的人工智能开发更加注重大规模的生产能力

雷涛

如今,人工智能讨论有很多热门话题,如人脸识别,聊天机器人和人机交互场景。这些是应用场景的核心,而不是AI。 AI的核心支持技术是围绕机器学习构建的技术框架。在成熟的金融机构中,特别是在风险控制和战略领域,AI和ML一直受到关注和使用。因此,人工智能进入金融领域不是因为人工智能热潮。早在十年前,它就在风险和定价方面发挥了作用。

在数据层面,今天的机器学习与传统的机器学习相比发生了很大的变化,主要是在流动性方面。如何将流动性数据(例如每天被标记为违约的人)进行在线培训到批准方面,对以前的数据挖掘模型构成了巨大的挑战。由于先前的数据挖掘是离线的,因此对其进行了采样。从生产到数据分析系统,数据仓库系统和采矿系统,数据需要在在线环境和移动环境中建模。这意味着生产和模型耦合在一起。就像淘宝的选择产品的推荐引擎一样,点击流决定推荐的内容。因此算法开始进入生产系统。机器学习不是离线的分析系统,而是深入的生产链接和在线链接。

数据本身的联系也开始变得非常重要。例如,连接会计系统的计费数据将形成资本网络。通过定量分析公司的资本交易,您可以在不查看三个报表的情况下确定公司的资本流动效率和资本利用率。同样,对于某些宏观风险,我们为银行创建了一个6500万个节点的关联,链接了十几个关系,例如组 - 子关系,控制器关系和配偶关系,以提取复杂链和循环嵌套闭环。 。由于只能看到两个关系,传统的扁平数据结构无法澄清这些复杂的链。因此,所谓降维是指利用升级手段来表达这些量化内容,这也对基础数据基础设施提出了新的挑战。在2017年的一个项目中,我们使用行为数据信息来构建一个包含100亿个节点的网络,这些网络可以执行许多高级业务应用程序,例如一致行为的识别,供应链融资和黑名单预测。由于黑名单非常有限,即使使用一些机器学习方法,它也只能基于昨天的数据来训练今天的价值。使用图形网络后,您可以将当天的更改反馈到模型中。

AI的特征表达能力可以重振大量的睡眠数据。深度学习的核心不是推理机制的构建,而是蒙特卡罗的计算。它可以将国际象棋风格和大图片融入非线性隐层神经网络。这些是人类语言和规则,不能用尽和描述。如何申请融资?在申请反欺诈的情况下,为了了解有关申请人的更多信息,通常需要依靠数据的交叉验证来补充更多的外围数据。 AI模型不依赖于更多的维度数据,而是依赖于大规模重复的简单数据。该机器可以通过100,000多个学习过程以非线性方式表达映射关系。这种表达功能的能力可以重振银行现有的大部分数据。

今天,人工智能可以取代许多规则和流程来表达业务事实,重塑业务流程,并从根本上表达业务逻辑。因此,算法和数据无疑将提供更多个性化的场景。天韵大数据是推动者。我们现在要回答的不是银行中哪些人工智能场景可以找到的问题,而是如何扩展人工智能。将此功能大规模应用于数据端和场景端会降低阈值,这是我们希望在此行业中支付的。

(雷涛是天云大数据的CEO)

王德佳:用新技术提高金融风险防范能力

王德佳

我在国外待了很长时间,在ORACLE,IBM,VISA和其他公司工作。 2011年,我看到了国内金融技术的发展趋势,并回到中国创建了一个同福盾牌,专注于金融技术安全。对于金融技术和金融风险防范,我想分享三点:

第一点是为什么金融科技现在如此火爆?金融技术的概念在国内外已存在很长时间,并不是一个新概念。金融技术如此火爆的原因与时代密切相关。新时代是鼓励金融创新的时代。有了新的财务,技术才有用。科学和技术应该有助于金融发展,服务于实体经济,并促进新金融技术的诞生。金融技术在中国非常活跃,中国的金融技术也在世界领先。这是我想与您分享的第一点。我要分享的第二点是关于财务风险预防。金融技术加速了商业风险的溢出效应。移动,数字和智能等新技术已在实践中得到应用,如账户虚拟化,身份远程化,在线交易,实时资金流等。金融技术将金融服务链扩展到外部世界,从而带来商业风险溢出效应。新技术会产生新问题,需要新方法来解决这些问题。这是我想与您分享的第二点。

我要分享的第三点是,金融行业需要构建一个能够处理集成复杂服务的智能第二核心系统平台。第二个核心系统基于新技术安全,包括移动互联网安全,商业安全,区块链安全等;依托身份识别技术,人像技术和复杂的网络分析技术,构建智能分析平台,提升金融机构的KYC能力。了解客户不仅可以确保用户帐户的安全性,还可以实现客户和风险控制。 Tongfu Shield拥有完整的KYC解决方案。根据波士顿咨询报告,金融机构使用的数据不到34%。这是金融业的一个痛点。一个是缺乏技术,另一个是缺乏数据,尤其是缺乏互联网数据。金融机构需要先进的技术,通过安全门户获取更真实的外部数据,将业务数据与外部数据相结合,例如为客户制作肖像。黑名单实际上非常有限。如何使用有限的黑名单?欺诈者是团伙般的,通过多维关联分析,开采欺诈团伙以改善风险防范和控制。这是我分享的第三点。

(王德嘉是江苏同福盾技术有限公司董事长)

张宇:网络金融监管应该回归其财务实质

张宇

互联网金融主要从事金融业务,因此必须通过金融进行分析。以P2P为例。如果注册资本只有几百万,并且有数十甚至数十亿的应收账款,那么就会存在系统性风险。从这个角度来看,根据金融监管是一种更合适的方法。但是,监管思想需要改变。对于传统的金融机构,监管可能希望结束所有风险。但风险是客观的。无论如何预防和控制,总会产生坏账。在个人贷款业务中,由于个人用户分布较小,未来的还款能力和还款将随时间而变化。即使在贷款之前投入大量成本来对个人进行调整,仍然无法防止产生坏账。在个人贷款业务发达的国家,在进行风险控制时,没有必要消除所有坏账,而是通过统计方法控制可预测概率内的风险。当我第一次回到中国在一家消费金融公司做生意时,坏账约为2%,我的同事们非常紧张。但事实上,与收入相比,2%的坏账水平不是很高,这种坏账水平是完全可以接受的。回顾在Capital One,几年来我们的风险目标是以个位数控制整个投资组合风险,这些年也是Capital One的一个非常迅速的发展。当时,我觉得很奇怪。我不知道为什么坏账是2%。后来发现监管领域确实存在这样的要求。当然,我们必须制定反映金融业务实际风险水平的指标,否则风险管理就是自欺欺人。 2017年,当工资和贷款非常受欢迎且业务增长迅速时,许多薪资公司声称其坏账率低于1%,但真正的坏账水平可能远高于此水平。

一方面,对于从事金融业务的互联网公司,我们必须根据其财务性质进行分析和管理;另一方面,风险评估和控制的概念也应与时俱进。随着互联网金融的发展,我们将有更好的方式来看待这个问题,并能够更好地控制风险。

(张宇是Epro Payments Co.,Ltd。的首席风险官)

陈欢:金融科技提升风险防范水平

陈欢

CreditEase自2006年成立至今已有12年历史。从网络借贷平台业务开始,它涵盖了贷款服务和财富管理服务,为个人和小型和微型企业主提供服务。贷款客户总数超过300万,贷款余额超过700亿。财富管理所管理的资产由客户管理。也超过1000亿。对于今天的主题,我想分享几点。

首先,金融技术使金融服务更简单,更方便,更具包容性,更高效,成本更低,更易于管理。以农村金融为例,我们利用农业机械租赁让那些买不起农业机械的农民分阶段购买农业机械。在这个过程中,我们采用了农业机械经销商的方法,并加入了物联网技术,以更好地了解农业机械的使用率。通过这些信息判断其开工率和利用率,可以更好地控制农民的还款能力,提高风险防控水平。其次,金融技术和互联网金融的快速发展不能由需求驱动。由于技术创新和技术发展,过去许多不满足的需求获得了新的可能性。中国的金融技术在填补市场空白方面发挥了作用。以前这个市场可能不存在,或者它没有得到更好的服务。它通过金融技术满足了这种需求。这种需求驱动力是过去几年的金融技术和互联网金融。今年快速发展的重要原因也是中国金融技术发展的一个重要特征,与美国等其他市场不同。

第三,金融技术是否颠覆了传统的金融形式?我认为金融技术是传统金融形式的补充。以借贷为例,健康的贷款市场应该是一个多层次的贷款市场,不同的机构能够满足不同人群的服务需求。银行或金融机构可能只接受2%的风险,其他风险较高的客户将需要其他风险意识机构来服务。因此,应形成多层次的信贷市场,不同的机构应相互补充,而不是相互颠覆。技术是一种不创造新的金融形式的工具,也不会改变金融服务的性质。它为金融服务带来了更好的补充,使金融服务能够更好地为客户服务。金融技术领域的各种创新应围绕金融的本质,并侧重于金融法。

第四,金融技术的发展非常重视数据,数据合规是一个非常重要的考虑因素。我们将考虑这些数据的可持续性。如果数据存在合规风险,我们会使用数据,甚至在模型中依赖它。数据停止后,业务将受到很大影响。因此,即使从业务可持续性的角度来看,也有必要考虑数据安全风险并考虑数据是否能够实现长期稳定。另外,我们必须注意充分利用现有数据。银行本身有很多数据需要挖掘。在与银行合作的实践中,我们提供零售金融业务处理技术,并利用银行本身的数据进行重新挖掘和再利用。为小型和微型客户营销并提供信贷服务。在此过程中,您可能无法访问过多的外部数据,但可以更充分地使用银行内部的数据。最后,金融技术的发展确实带来了传统业务中没有的风险。为了预防这些风险,我们可以利用技术的力量来开发监管技术。以在线借贷平台为例,根据现行监管要求,所有在线借贷平台都需要一个银行存款系统,需要资金在其中运作;与此同时,每个人都有电子签名要求。从监督的角度来看,不仅可以监督宏观统计水平,还可以监督微观层面的数据收集,数据处理和数据分析。所有数据均在存款银行系统中运作。与电子合同的存放和保管一起,可以在微观层面分析数据,预先发现风险并进行风险警告。与过去监管方法相比,依靠企业报告统计数据再分析处理,监督与技术相结合,将大大提高监管效率。因此,随着金融技术的发展,风险防范也可以用更多的科技手段进行。

(陈欢是益新公司高级副总裁兼首席战略官)

陈鹏:金融风险防控已进入大数据时代

陈鹏

我们从三个方面推动金融技术在农村金融中的应用创新:一是传统零售信贷产品的线上零售创新和线下业务。它是一些线性化的过程,这个做得比较快,今年已经实现了400多亿元。二,挖掘现有客户数据,今年刚开发出纯净的在线产品,目前正在进行系统建设,刚刚完成,即将投入试点。三是切入一些情景,打造整个农业产业链。在正常情况下,与互联网金融公司的自由形式嵌入式服务不同,我们通过一批核心企业和两批系统的对接来做更多事情。嵌入也需要更多的探索。

金融监管创新在降低成本和形成社会信用链方面起着非常重要的作用。

首先是成本和信贷链。信用链应该是判断技术融资或金融技术应用创新的最基本的逻辑起点。在经济学方面,金融因素无法进入一般模型。为什么有经济存在?因为有交易成本。第二是信用。在信贷业务的发展中,采取合作态度时,每个环节都必须有约束力。信贷,特别是零售信贷和包容性金融,应该被视为一个闭环,可以形成一个周期性约束,形成一个合作和约束链,形成一个信用链。目前,金融技术创新为我们提供了监管技术的创新。信用发展的过程是从熟人信用到财产信用,再到商业信用,最后是社会信用的发展过程。我们的监管在很大程度上已进入大数据时代,是一个大力发展社会信用的监管创新时代。一方面,通过大数据监管模式,可以弥补现行监管法规或监管手段的不足;另一方面,它需要在监管创新方面形成新标准,如纯互联网模式下的信贷流程和标准等。事实上,这些确实落后了。对于银行业金融机构而言,金融科技公司的创新有一个新的行业标准和贷款通则。

第三是建立行业标准。无论是大数据风险控制还是数据治理,都需要在宏观层面与公司治理和银行治理相结合。在具体技术标准中,应深化和完善杭州G20会议形成的数字包容性金融行动指南。在线和离线标准在整个信用过程中是不同的。渠道与无缝切换之间的无缝连接应逐步形成行业技术标准。因此,从以上三点来看,监管创新在降低成本和形成社会信用链中起着非常重要的作用。

(陈鹏是中国邮政储蓄银行三农金融事业部

总经理助理)

陈峰:财务风险防范需要注意隐私保护,合作共赢

陈峰

这是最好的时代,也是最糟糕的时代。作为网络金融从业者,在作为用户的同时,我感到非常深刻。当孩子出生时,父母可能无法完全理解他的需要。奶粉和尿布已经由商家无缝连接。当他们感到方便时,他们也感受到隐私泄露的弱点。

客户对隐私的担忧也应该成为预防财务风险的关注点。在2017年《网络安全法》的实施中,个人信息安全保护处于重要地位;今年欧盟《通用数据保护条例》生效,并制定了严格的要求和处罚。作为互联网行业的员工,我们直接面对公众和客户。我们可能不得不被动地满足欧盟甚至其他国家的相关监管要求。但它们应该在哪些方面以及在多大程度上得到满足?每个机构都有自己的理解,并有自己的方法。如果共同黄金协会和监管部门能够提供指导,并将法规要求转化为业务流程和规范指导,以帮助您实施合规性改革,那么合规成本将大大降低。无论是从业者还是用户,隐私保护都已达到国家标准,个人隐私已被写入网络安全法。这也是我们面临的监管风险和政策风险之一。今天,每个人都可能更关心如何降低客户的风险,但事实上,我们不仅面临这种风险,还面临政策和法律风险。

此外,随着科学技术的发展,每个人都在谈论API经济,并通过相互开放相互赋权。各种服务接口无处不在,随时随地为客户提供服务,所有潜在客户都可以轻松成为我们的客户。在方便的同时,风险将随之而来,因此我们必须保持开放,必须保持风险防范,但这也是一把双刃剑。

例如,在线交易反欺诈可以有效提高安全性,但要建立专业团队,做规则,就需要有业务专家;要做模特,你需要有模范才能;建立机器学习,引入监督,没有相关的监督技术必须有专业人才,系统和人员,需要大量的投资。我该怎么做?例如,像腾讯和阿里一样,资金充足,墙可以建造得非常高。那么中小型金融机构将成为短板。每个人都面向互联网。这面墙是用钱建造的,即使客户很少,但如果它是建造的。该系统必须承担很多费用。我们在风险防控方面做了大量工作,投入了大量的人力物力,建立了集团级风险防控体系,将集团内部的网络金融应用纳入风险监控体系,建立了风险监控体系。专业团队。我做了很多工作,结合了机器和人,专家规则和机器模型。

我们一直在思考如何更有效地开展风险防控,如何利用金融技术工具和手段从更广泛,更科学的角度来控制风险,并发挥综合作用?建立联合预防和控制的风控系统是一个想法。在确保合理使用用户的私人数据的基础上,通过合理的案例共享,资源共享,团队建设和合作,可以最大化整体利益。 ,降低共同风险。一方面,从我们自己的角度来看,我们必须充分了解客户并控制客户和客户的风险;另一方面,我们希望互助金协会和监管部门能够给予相应的指导,加强行业内外的合作。结合并控制金融风险,这对整体金融风险防控具有重要意义。(陈峰是兴业银行网络财务部负责人(601166,股票))

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(编辑:赵艳萍HF094)

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